Financiamiento de primas
El financiamiento de primas para el seguro de vida universal indexado (IUL) es una estrategia en la que las personas, generalmente personas con un alto patrimonio neto, piden dinero prestado a un prestamista externo para pagar sus primas de IUL en lugar de utilizar su propio efectivo o liquidar activos.
Cómo funciona
- Se obtiene un préstamo de un prestamista para cubrir las primas del IUL.
- La póliza IUL se asigna al prestamista como garantía del préstamo.
- El prestamista paga las primas de la póliza directamente.
- El prestatario paga intereses sobre el préstamo, que pueden capitalizarse (añadirse al saldo del préstamo) o pagarse de su bolsillo.
- El objetivo es que el valor en efectivo dentro del IUL crezca con el tiempo, hasta llegar a superar el saldo del préstamo e idealmente permitir que el titular de la póliza pague el préstamo utilizando el valor en efectivo de la póliza o el beneficio por fallecimiento al momento de su fallecimiento.
Beneficios potenciales
Mantiene la liquidez
Las personas pueden adquirir una póliza de seguro de vida importante sin inmovilizar una gran cantidad de su propio capital.
Potencial de maximización de la riqueza
Al mantener sus activos invertidos en otra parte, buscan generar rendimientos mayores que el costo del préstamo, maximizando así su riqueza general.
Ventajas fiscales
Los IUL pueden ofrecer crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos y préstamos de pólizas potencialmente libres de impuestos.
Riesgos significativos
Riesgo de tasa de interés
Las tasas de interés de los préstamos pueden fluctuar, lo que potencialmente aumenta el costo del préstamo y hace más difícil mantenerlo.
Riesgo de desempeño de políticas
El éxito de la estrategia depende del crecimiento del valor en efectivo del IUL, que está vinculado a un índice de mercado y sujeto a posibles límites de rentabilidad, según el Centro de Pérdidas para Inversores. Si el valor en efectivo no crece según lo previsto, el asegurado podría enfrentarse a un aumento en el pago de primas o incluso a la cancelación de la póliza.
Requisitos de garantía
Los prestamistas exigen garantías para asegurar el préstamo, que pueden incluir el valor en efectivo de la póliza u otros activos. Esto significa que el asegurado corre el riesgo de perder dichos activos si incumple el pago del préstamo.
Riesgo de llamada de margen
Si el valor de la garantía disminuye (por ejemplo, debido a un mal desempeño del mercado), el prestamista puede exigir una garantía adicional (una llamada de margen).
Riesgo de caducidad de la póliza
Si el asegurado no puede realizar los pagos del préstamo requeridos o proporcionar garantías adicionales, la póliza podría caducar, lo que resultaría en la pérdida de cobertura y posibles obligaciones fiscales.
Costos administrativos y complejidad
El financiamiento de primas implica costos y complejidades adicionales, incluidos cargos por préstamos, cargos administrativos y la necesidad de administrar el préstamo y el desempeño de la póliza.
Para quién es
El financiamiento de primas para IUL generalmente es considerado por personas con un alto patrimonio que requieren un seguro de vida considerable para la planificación patrimonial, la sucesión empresarial u otros fines, y que se sienten cómodas con el endeudamiento y cuentan con los recursos financieros para gestionar los riesgos asociados. Es fundamental que quienes consideren esta estrategia trabajen con un equipo de asesores, que incluya un asesor financiero, un abogado y un contador, para evaluar la idoneidad de la misma para su situación específica y desarrollar una estrategia integral de salida para el pago del préstamo.
Nota importante: Si bien la financiación de primas puede ofrecer posibles beneficios, es fundamental comprender y sopesar cuidadosamente los importantes riesgos que conlleva antes de optar por esta estrategia. A menudo se recomienda explorar otras opciones y alternativas, como las estructuras de seguro de vida individual (IUL) de pago múltiple o el pago directo de las primas, para determinar el enfoque más adecuado para cada situación financiera.
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